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兆日科技:“银企通”构建企业经营场景突破银

  背景与起因 当前,在全球经济普遍负增长的情况下,中国是2020年唯一保持正增长的主要经济体,国内生产总值突破100万亿元。对此,中央多次提出要逐步形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。作为“十四五”的开局之年,规划纲要中明确了金融机构对实体企业的支持方向,在《政府工作报告》对银行支持实体经济提出的多项措施中,特别强调要在对公端引导金融资

  当前,在全球经济普遍负增长的情况下,中国是2020年唯一保持正增长的主要经济体,国内生产总值突破100万亿元。对此,中央多次提出要逐步形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。作为“十四五”的开局之年,规划纲要中明确了金融机构对实体企业的支持方向,在《政府工作报告》对银行支持实体经济提出的多项措施中,特别强调要在对公端引导金融资源投向科技创新、小微企业、绿色发展等重点领域,以进一步发挥银行业对于双循环新发展格局的重要服务作用。

  但与此同时,银行业高质量发展仍面临诸多挑战,特别是在零售业务高度发展之余,银行对公业务作为利润之本其未来的稳健增长不容乐观。银行传统的对公服务渠道存在显著痛点,以对公手机银行为代表的产品服务,面临推广率高、使用率低的窘境,对公客户体验和网点服务效率始终未能得到有效提升。因此,深化数字系统观念,打造数量与质量指标兼容的强大生态平台,成为跑赢这场数字赛的关键。

  站在变革的十字路口,银行对公业务的第二曲线增长,应当在系统平台的建设中,嵌入数字化、场景化、产业化、生态化的成长因子,实现多重螺旋式的价值连接。重塑全新的移动渠道便是银行对公业务创新的首选。在打造移动端对公生态平台的背后,银行不仅是将产品销售和服务从线下迁移到线上,更关键的是形成体系化整体模式,在精准营销获客、跨条线在线协同、场景生态切入等领域同时发力。

  中小微企业作为银行对公业务的长尾客户,其融资难的核心问题在于,目前银行传统的对公服务存在信息不对称、服务渠道及模式单一等难题,缺乏对企业经营状况的全面了解,银行难以提供精准的普惠金融服务。基于上述理念,部分银行开始尝试独立建设针对中小微企业的全新服务渠道,通过为企业构建更高效便捷的数字化服务平台,以场景化服务带动企业数字化发展进程,并为企业提供生产经营所需的横纵向资源,以此多触角服务中小微。

  银企间的链接因此加深拓宽,银行以数字化服务一手掌握企业经营全貌,根源上解决企业融资难题,并建立起更长期精准的服务渠道,让普惠金融切实落地到中小微企业的每一个经营环节中去,逐渐成为中小微企业未来发展最强有力的支撑。

  为解决上述问题,部分创新前沿的商业银行已做出一系列的创新与探索实践。如北京银行“京管+”、厦门银行“厦行e企管”、九江银行“九银E管家”等,其建设思路可以总结归纳为:“人”、“客”、“场”、“数”四方面。全新的对公服务渠道为企业用户提供场景、支付、资源等多经营场景融合的一体化服务。

  通过构建企业经营场景+支付+资源融合服务,实现银行服务不再局限于企业财务人员,走向全员。让银行从源头掌握企业每笔支付背后的原因,了解企业的每个用户的角色与习惯,可以将企业的员工发展成为行里的个人金融客户,实现公私联动。

  商业银行的传统的电子渠道产品,只局限服务我行客户。同业在进行创新产品设计时,利用互联网产品的设计思维将产品服务开放给非我行的客户群体使用,以场景服务为抓手,极致的用户体验为引导,实现非我行客户转化为我行客户,助力银行构建快速获客的新渠道。

  为了让企业客户,尤其是小微企业形成黏性,部分商业银行尝试面向企业全员提供日常高频的移动办公场景,比如考勤打卡、请假、出差申请、报销、IM即时通讯等,并尝试引入外部第三方服务资源,提供订机票、酒店、火车票等企业商旅功能,构建更加丰富的高频服务场景。同时,推出企业商城服务,为辖内企业提供交易撮合平台,构建企业上下游之间的交易场景。

  通过构建企业经营场景,企业全员参与,实现银行深入服务企业经营的全过程,以此掌握企业每笔业务支付的背后原因,沉淀企业经营全流程数据并进行大数据分析,可以针对不同情况的企业提供定制化的精准服务(包括理财、信贷等)增强银行收益。

  银企通正是一款基于上述建设思路,真正帮助银行未来实现对公数字化转型的创新产品。银企通专注银行对公客户场景运营,助力银行建设高效获客与活客的新渠道。通过构建企业日常经营场景,整合企业经营过程所需的横、纵向资源,实现场景+支付+资源的深度融合,为企业全员提供一体化服务。为企业构建场景支付、资源经营、社交生态、数字运营四大板块,为银行打造布局生态场景、穿透公私客户、数字经营客户三大能力,帮助银行实现基于大数据的在线授信、精准营销等综合金融服务。

  银企通让银行服务走出企业财务部走向企业全员,用户将不再局限于企业财务,为银行获取大量潜在的客户群体。同时,将企业内部的业务流、审批流与对外的支付流无缝对接,将企业的支付行为嵌入到企业业务场景之中。

  银企通不仅仅为企业全员提供了日常高频的应用场景,还通过将资源打散再重组,实现移动OA、对公支付、商旅预订、企业采购、企业商城等业务深度融合,为用户提供极致的用户体验,千人千面。良好的用户体验以及丰富的资源服务,实现增强企业客户的黏性。

  通过跨界合作延展服务场景,引入整合企业经营过程所需要的横向资源(商旅、采购、行政、人力、政府等)与纵向(上游、下游企业等)的第三方服务资源,打造开放的生态化综合服务体系。基于场景资源的服务,逐渐形成员工之间的工作圈,企业与企业之间的生意圈,行业与行业之间的产业圈。圈子与圈子之间的触碰、循环与裂变,最终形成生态圈。银行作为生态圈的场景服务和资源服务的供给方,可以在服务过程中提供金融支持,构建自有的金融服务生态圈。

  银行可对沉淀的企业经营数据进行大数据分析,对企业进行实时的精准画像,助力银行从海量的小微企业中筛选出优质的小微企业目标客户,实现贷前的在线批量授信及贷后的信用风险实时监控。

  银企通产品有效助力银行改变传统的电子渠道获客和活客的方式,通过构建以互联网获客方式,扩大服务客群,以场景为抓手,引导用户转化为银行有效客户;通过推出领先于同业的新型对公服务,深耕经营中小微企业,抢占市场先机,在潜在客户心中形成创新、贴心、友好的品牌化印象,促进口碑传播获客,帮助银行拓展增量新客户,实现高效、低成本获客活客。

  通过给中小微企业提供各类场景与资源融合的服务,有效解决中小微企业由于IT能力薄弱,无力自建系统,单个企业针对资源提供方无有效议价能力的问题。丰富的场景以及经营资源的融合服务,不仅获得企业主的认可,还可以实现企业全员全天候在线,真正达到用户高活跃,高黏性。

  打通企业的业务流与资金流,将支付融入到企业的各种场景和生产、交易环节中。通过对企业各种场景的日常数据分析,对企业进行在线信用评级,为企业提供各类融资服务。

  (1)企业全员触网,企业办公/经营数字化、网络化、移动化,让中小企业实现数字化的跨越,大幅降低企业运营成本,提升管理水平和效率。

  (2)智能、精准地为企业各种经营人员提供定制化的海量商业动态和市场信息,为企业对接其相关的行业交易平台,让企业准确把握市场行情和商机,助力企业营销。

  (3)将企业、企业采购电商平台和企业开户银行深度融合,解决企业采购找货难、物流麻烦、价格不透明、缺乏网上支付工具等诸多困难,让企业享受全数字化采购的便利。

  (4)对接各种企业必须的横向服务资源,为企业的后勤、行政、人事管理、用工招聘、财务等工作赋能。

  兆日科技目前已成功助力北京银行、厦门国际银行、广东华兴银行、厦门银行、浙江稠州商业银行、泸州银行、无锡农村商业银行、紫金农商银行、九江银行、长沙银行、乌鲁木齐银行、昆山农商银行等十多家银行部署了融合企业经营、金融支付、移动办公等场景化服务的“银企通”,全面支撑对公客户的场景化运营,帮助中小企业实现数字化的经营管理。

  为提升对公服务质量,长沙银行于2018年上线“企业e钱庄“移动服务渠道,为中小微企业提供专业金融服务,以此获得客户的高度认可,并在业内形成示范效应。但随着产业互联网时代的到来,银行传统的对公金融服务已无法满足企业客户以及全产业链生态未来的数字化发展需求。同时,仅凭有限的资金流信息,银行无法真正了解企业的经营全貌,如何利用数字化手段,真正化解企业融资难等困境,成为长沙银行对公服务当前面临的重要挑战。

  为此,长沙银行决心开启对公服务的更新迭代之路,联合兆日科技基于“银企通”产品基础平台,共同建设“企业e钱庄”App,将充分通过“场景+金融”的全新构建,突破传统金融服务的局限,全力打造极具当地特色的对公服务生态圈,从而推进银行对公服务迈向数字化发展的崭新进程。

  新版“企业e钱庄”深度拓展了银行对公服务的触点,将其延伸至企业内部,利用场景渗透把服务对象拓展到企业全员,极大地增强了客户粘性,并助于引导客户将本行账户作为对公主结算账户。同时,将企业内部的业务流、审批流与对外的支付流无缝对接,让企业的支付行为有效地嵌入到企业业务的海量场景之中。

  新版“企业e钱庄”覆盖了企业丰富且高频的商务场景,包括企业OA中每天都需要使用的打卡、商务场景中的即时通讯、企业报销、请假、用款、外出等;同时覆盖企业外勤中高频的商务差旅、企业物流、企业采购;以及更多的企业办公工具、企业业务、企业资讯等。不仅能够获得企业主广泛强烈的认可,还能轻松实现企业全员、全天候在线,真正达到用户高活跃,高粘性。

  新版“企业e钱庄”为企业经营提供了业务流与支付流的衔接与闭环。因公支付时员工无需垫款,由对公账户直接付款,为员工在因公采购、商旅出行等日常场景中创造了极佳的使用体验。“企业e钱庄”还一键地打通了企业的业务流与资金流,将支付融入到企业经营的各类场景包括生产、交易环节中。通过对企业经营日常数据的分析,助力银行进行高效、精准的在线信用评级,为企业提供多元化、有切实帮助的融资服务。根据市场需要,后续兆日科技还将联合长沙银行共同开拓对公数字人民币领域,探索数字人民币在对公支付领域的可能性。

  兆日科技通过联合多家银行共同完善对公服务的资源与场景融合运营,全面提升企业用户的体验感,大大增强客户黏性。以某客户项目为例,该银行通过建设银企通项目后,全面触达企业全员,与过往传统的对公手机银行相比,其拓客效率提升6倍,App打开率提升30倍,下载量提升20倍,交易量更是提升10倍以上。目前,银企通累计推广企业户超120,000户,用户数超200,000人。

  未来,兆日科技期待与更多商业银行携手共同迈向对公服务新进程,更期待“银企通”平台能够为赋能商业银行数字化转型打开新的天花板,共同演绎后疫情时代科技金融的无限可能!

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